Versicherungen zur Kreditsicherung

Um Ihren Kredit gegen unvorhergesehene Risiken abzusichern, bieten Banken umfangreiche Versicherungen an. Diese Versicherungsangebote werden in der Regel bereits beim Kreditantrag mit angeboten und decken verschiedene Risikobereiche ab. Neben klassischen Restschuldversicherungen gibt es oft mehrere Sicherheitspakete, die individuell auf den Bedarf des Kreditnehmers zugeschnitten sind.

Abgedeckte Risiken und Versicherungspakete

Banken sichern in der Regel folgende Bereiche ab:

• Leben
• Gesundheit
• Arbeit
• Komplett (umfassender Schutz)

Viele Kreditinstitute, Sparkassen und Online-Kreditgeber bieten zudem eine Restschuldversicherung an – oft sogar als Voraussetzung für die Darlehenszusage. Diese Versicherung schützt den Kreditnehmer, falls er aufgrund unvorhergesehener Ereignisse, wie zum Beispiel Arbeitsplatzverlust, Krankheit oder Erwerbsunfähigkeit, nicht mehr in der Lage ist, seine monatlichen Raten zu bedienen. Im Leistungsfall übernimmt die Versicherung die noch ausstehende Kreditsumme inklusive Zinsen und weiterer Gebühren. Im Todesfall werden zudem die offenen Raten an die Hinterbliebenen ausgezahlt, sodass diese nicht mit der vollständigen Rückzahlung des Darlehens belastet werden.

Beispiel: Sicherheitspakete der HypoVereinsbank

Auszug aus dem Kreditantrag der HypoVereinsbank (Member of UniCredit):

Sicherheitspaket Leben

Dieses Paket sichert ausschließlich im Todesfall ab. Wird die versicherte Person zum Zeitpunkt des Todes nicht mehr in der Lage sein, die offene Restschuld zu bedienen, so wird diese vollständig zurückgezahlt. (Für die Berechnung wird die offene Restschuld laut Tilgungsplan bei Darlehensabschluss zugrunde gelegt.)

Sicherheitspaket Gesundheit

Bei Arbeitsunfähigkeit und im Todesfall greift dieses Paket. Ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit werden fällige Raten bis zu einer maximalen Höhe von 1.300 € monatlich übernommen. Bei einem Krankenhausaufenthalt werden die Raten ab dem 15. Tag übernommen. Für den Todesfall gelten die gleichen Leistungen wie beim Sicherheitspaket Leben.

Sicherheitspaket Arbeit

Dieses Paket bietet Schutz bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit bzw. schwerer Krankheit. Ab dem 4. Monat ununterbrochener Arbeitslosigkeit werden bis zu 12 Monate lang die fälligen Raten bis zu einer maximalen Höhe von 1.300 € monatlich übernommen. Ergänzt wird dieser Schutz durch Assistance-Dienstleistungen, die den Weg zurück ins Erwerbsleben erleichtern – und das bereits bei drohendem Arbeitsplatzverlust. Bei schwerer Krankheit wird nach einer dreimonatigen Karenzzeit die zum Zeitpunkt der Erstdiagnose offene Restschuld vollständig zurückgeführt. Im Todesfall greifen auch hier die Leistungen des Pakets Leben.

Sicherheitspaket Komplett

Das Komplettpaket fasst alle oben genannten Sicherheitspakete zusammen. Es bietet einen umfassenden Schutz, der sowohl die Ratenbelastung als auch die Absicherung der Angehörigen in schwierigen Zeiten sicherstellt.

1) Maßgeblich sind die Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Sicherheitspakete.
2) Voraussetzung ist das Vorliegen der aktuellen Versicherungsbedingungen ohne Leistungsausschlussgründe. Nicht versichert sind beispielsweise Fälle, die innerhalb von 24 Monaten nach Beginn des Versicherungsschutzes eintreten und auf bereits bekannte Erkrankungen zurückzuführen sind. Raten, die die versicherte Person selbst zu erbringen hätte, sind ausgeschlossen.
3) Versicherungsschutz besteht nur, wenn bei Abschluss des Darlehensvertrags oder beim erstmaligen Eintritt der Arbeitslosigkeit seit mindestens 12 Monaten ein ununterbrochenes Arbeitsverhältnis beim selben Arbeitgeber bestand. Bei mehreren Fällen von Arbeitslosigkeit ist die Gesamtleistungsdauer auf 36 Monate begrenzt.
4) Versicherbarkeit vorausgesetzt – es kann nur der komplette Versicherungsschutz, nicht einzelne Bausteine, gekündigt werden.

Versicherte Risiken bei Restschuldversicherungen

Im Versicherungsvertrag werden alle Ereignisse genau definiert, bei denen der Kreditnehmer Ansprüche aus der Restschuldversicherung geltend machen kann. Typische versicherte Risiken sind:

• Verlust des Arbeitsplatzes (zum Beispiel betriebsbedingte Entlassung oder die Auflösung einer Abteilung)
• Erwerbs- und Berufsunfähigkeit
• Todesfall

Vor- und Nachteile der Restschuldversicherung

Der Abschluss einer Restschuldversicherung kann insbesondere bei größeren Kreditsummen und langen Laufzeiten sinnvoll sein, da sie im Leistungsfall die finanzielle Belastung deutlich reduziert. Im Todesfall oder bei unvorhergesehenen Einkommenseinbußen übernimmt die Versicherung die Rückzahlung der ausstehenden Kreditsumme sowie die fälligen Zinsen und Gebühren. Dies schützt den Kreditnehmer und seine Familie vor erheblichen finanziellen Risiken.

Allerdings erhöhen Restschuldversicherungen die Gesamtkosten eines Kredits, da sie in der Regel relativ teuer sind und zu höheren Zinsen und Gebühren führen. Daher sollte vor Abschluss genau geprüft werden, ob der zusätzliche Schutz notwendig ist – insbesondere wenn das Finanzierungsobjekt, wie etwa eine Immobilie oder ein Fahrzeug, im Notfall verkauft werden könnte, um den Kredit zurückzuzahlen.

Zusammengefasst bieten die von Banken angebotenen Versicherungen ein breites Spektrum an Schutzmöglichkeiten, um Kreditnehmer vor unvorhergesehenen Risiken zu bewahren. Es empfiehlt sich, die verschiedenen Versicherungspakete und die Konditionen der Restschuldversicherung sorgfältig zu vergleichen, um den optimalen Schutz zu wählen.